Afdragsfrihed betyder, at du i en aftalt periode ikke betaler ned på selve lånet. På et realkreditlån betaler du stadig renter og bidrag, og restgælden falder ikke gennem afdrag. Pausen kan give luft i budgettet, men kan også øge de samlede omkostninger og give en væsentligt højere betaling bagefter.
Det vigtigste er derfor at have en plan for både de penge, du frigør nu, og den gæld, som skal håndteres senere. En periode uden afdrag kan passe ind i en samlet økonomisk plan. Den løser ikke automatisk et varigt underskud i husholdningen.
Hvad er afdragsfrihed på et lån?
Afdrag er den del af betalingen, som nedbringer din gæld. Når der er afdragsfrihed, bliver den del sat på pause efter aftale med långiveren. Det ændrer betalingsforløbet, men fjerner ikke din pligt til at betale lånet tilbage.
| Post | Med afdrag | Under afdragsfrihed på realkredit |
|---|---|---|
| Afdrag | Reducerer restgælden | Betales ikke i den aftalte periode |
| Renter | Betales af gælden | Betales fortsat |
| Bidrag | Betaling til realkreditinstituttet | Betales fortsat; satsen kan være højere |
| Restgæld | Falder gennem betalingerne | Falder ikke gennem afdrag |
| Senere betaling | Afviklingen er allerede i gang | Afhænger af restgæld, resterende løbetid og aftale |
En pause i afdrag er heller ikke det samme som at undlade at betale på egen hånd. Hvis du stopper uden en aftale, er det manglende betaling. Kontakt banken, før en betaling bliver et problem.
Afdragsfrihed, betalingsfri måned og henstand
Ordene kan dække forskellige aftaler. En betalingsfri måned kan eksempelvis have regler om tilskrivning af renter, som ikke er det samme som almindelig afdragsfrihed på realkredit. Ved henstand skal du have afklaret, hvilke beløb der udskydes, og hvordan de skal betales senere.
Spørg derfor konkret: Skal renter og gebyrer stadig betales, eller lægges de til gælden? Bliver løbetiden længere, eller stiger de efterfølgende betalinger? Det er aftalen, der afgør svaret, ikke navnet på pausen.
Regneeksempel: Hvad betaler du under og efter afdragsfriheden?
Et lån på en million kroner med 4 % nominel årlig rente koster i en simpel model ca. 3.333 kr. om måneden i renter, mens det er afdragsfrit. Efter 10 års afdragsfrihed på et 30-årigt lån skal millionen betales tilbage over de resterende 20 år. Renter og afdrag bliver da ca. 6.060 kr. om måneden.
| Forløb | Månedlig betaling i pausen | Månedlig betaling med afdrag | Renter i alt | Samlet betaling |
|---|---|---|---|---|
| Ingen afdragsfrihed | Ikke relevant | 4.774 kr. | 718.695 kr. | 1.718.695 kr. |
| 5 års afdragsfrihed | 3.333 kr. | 5.278 kr. | 783.511 kr. | 1.783.511 kr. |
| 10 års afdragsfrihed | 3.333 kr. | 6.060 kr. | 854.353 kr. | 1.854.353 kr. |
Beløbene er afrundet fra beregninger med uafrundede ydelser. Tabellen viser renter og afdrag alene. Alle tre modeller afvikler hele gælden inden for 30 år.
Lavere betaling nu er ikke det samme som en besparelse
Uden afdragsfrihed er betalingen ca. 4.774 kr. om måneden fra start. Med 10 års pause er den ca. 3.333 kr. i starten — ca. 1.441 kr. mindre. Men gælden nedbringes ikke i pausen, og betalingen stiger derefter med ca. 2.726 kr. til ca. 6.060 kr.
De samlede renter bliver ca. 135.658 kr. højere med 10 års afdragsfrihed i denne model. Det er før forskelle i bidrag, kurs og gebyrer. De frigjorte månedlige afdrag er altså udskudt tilbagebetaling, ikke penge, som banken har eftergivet.
Vil du ændre beløb, rente eller løbetid, kan du bruge beregneren i vores guide om hvad det koster at låne en million. Her kan du også se betydningen af et illustrativt bidrag.
Hvad koster afdragsfrihed ud over renterne?
Der er flere mulige prisforskelle, som skal med i tilbuddet. Sammenlign finansiering med samme beløb til rådighed og en tydelig plan for tilbagebetalingen.
- Renter over længere tid på en højere gæld: Når afdragene udebliver, er rentegrundlaget større end i et tilsvarende forløb med løbende afdrag.
- Bidrag: Realkreditinstituttet kan opkræve et tillæg i de afdragsfrie perioder. Det afhænger af produkt og belåning.
- Kurs: En anden obligationskurs kan påvirke, hvor stor gæld du skal optage for at få det ønskede beløb udbetalt.
- Ændring eller omlægning: Bank- og institutgebyrer kan få betydning, hvis pausen kræver en ændring af lånet eller en ny finansiering.
Et konkret eksempel på bidragstillæg
Totalkredits prisblad gældende fra 1. juli 2026, kontrolleret 31. oktober 2026, viser for fastforrentede ejerboliglån ved 0–80 % belåning en bidragssats på 0,74 % og et tillæg for afdragsfrihed på 0,17 procentpoint. Det giver 0,91 % før eventuelle rabatter i dette specifikke prisbladseksempel.
Et tillæg på 0,17 procentpoint svarer isoleret til ca. 1.700 kr. om året på en uændret restgæld på en million. Det er ikke et generelt markedstillæg. Satsen afhænger blandt andet af belåningsinterval og produkt. Prisbladet beskriver særskilt rabatter og plus-lån, som ikke har samme tillægsstruktur.
Bed om den faktiske bidragsbetaling både under og efter afdragsfriheden. En rabat med en slutdato bør ikke regnes som permanent i et budget, der strækker sig mange år frem.
Hvor mange år kan du få afdragsfrihed?
På mange almindelige realkreditlån er der mulighed for op til 10 års afdragsfrihed i alt, afhængigt af produktet og godkendelsen. Det kan være én sammenhængende periode eller flere kortere perioder. Du kan ikke antage, at en ny pause automatisk starter efter hver periode.
10 års afdragsfrihed på et 30-årigt lån
Har lånet stadig den oprindelige slutdato, efterlader 10 års afdragsfrihed 20 år til at betale gælden tilbage. Det er grunden til stigningen i vores regneeksempel. Vælger du en anden placering af pausen eller ændrer løbetiden, skal regnestykket laves om.
Muligheden kan også afhænge af, hvad der blev valgt ved oprettelsen. Totalkredit oplyser eksempelvis, at mulighed for afdragsfrihed på fastforrentede lån skal vælges fra start. Spørg derfor banken om netop dit eksisterende lån frem for at antage, at det kan slås til når som helst.
30 års afdragsfrihed er en anden aftale
Visse produkter giver mulighed for afdragsfrihed helt op til 30 år under særlige vilkår. Totalkredits plus-lån er ét dokumenteret eksempel: Der kan lånes op til 75 % af ejerboligens værdi, mens afdragsfrihed i resten af løbetiden kræver, at belåningen er under 60 %. Det er produktvilkår hos dette institut, ikke en universel regel for alle banker.
Hvis du ikke afdrager i hele lånets løbetid, forsvinder restgælden ikke ved slutdatoen. Du skal have en plan for indfrielsen. På en uændret milliongæld med 4 % nominel årlig rente er renterne alene 40.000 kr. om året. Efter 30 år vil gælden stadig være en million, hvis der ikke er betalt ekstra ned. Eksemplet er uden bidrag og øvrige omkostninger.
Hvem kan få afdragsfrihed?
Det afhænger af lånet, din økonomi og boligens vurderede værdi. Lav betaling i starten betyder ikke, at godkendelsen kun tager udgangspunkt i den lave betaling.
Efter hovedreglen i reglerne om god skik for boligkredit må lån med afdragsfrihed som udgangspunkt kun tilbydes, hvis kunden kan godkendes til et 30-årigt fastforrentet lån uden afdragsfrihed. Reglerne har en konkret afgrænsning og undtagelsesmuligheder, så det er ikke et løfte om godkendelse eller en udtømmende beskrivelse af alle særlige produkter.
Forbered oplysninger om indkomst, udgifter, øvrig gæld og forventede ændringer. Hvis du går på pension, skifter arbejde eller får større faste udgifter inden pausen slutter, skal det frem i budgettet. Det er ikke nok at kunne betale renterne i dag.
Hvornår kan afdragsfrihed give mening?
Hvis du bruger råderummet på dyrere gæld
Det kan være relevant at undersøge en plan, hvor den frigjorte betaling går til et dyrere lån. Men sammenlign de ekstra omkostninger på boliglånet med den rente og de gebyrer, du faktisk undgår på den anden gæld. Eventuel skat og etablering kan påvirke regnestykket.
Planen skal også beskrive, hvad der sker, når den dyrere gæld er væk. Hvis råderummet derefter bliver opslugt af forbrug, bliver gevinsten en anden end i det oprindelige budget. Få en samlet betalingsplan frem for kun at sammenligne to rentesatser.
Du kan se, hvordan løbetid påvirker større forbrugslån, i vores guider om omkostninger ved lån på 100.000 kr. og betaling og restgæld ved lån på 200.000 kr.. De er ikke tilbud på afdragsfrihed.
Hvis du planlægger midlertidigt lavere indkomst
En tidsbegrænset ændring kan være anledning til at undersøge fleksibilitet i finansieringen. Det kræver, at aftalen er mulig, og at budgettet hænger sammen både under og efter perioden. Byg ikke planen på en usikker fremtidig lønstigning eller sikker forlængelse af pausen.
Hvis du ønsker nedsparing i pensionstilværelsen
For nogle boligejere er målet ikke at afvikle mest mulig gæld, men at bruge en del af deres samlede formue. Her kan afdragsfrihed indgå i en plan sammen med pension og opsparing. Lav belåning kan give andre muligheder, men gælden og eventuelle renteændringer skal stadig kunne håndteres.
Få indfrielsesplanen med: Skal gælden betales af opsparing, ved et senere salg eller på en anden måde? En forventet fremtidig omlægning er ikke det samme som en godkendt løsning.
Hvornår er pausen et advarselstegn?
Hvis der mangler penge hver måned, selv før der sættes af til uforudsete udgifter, kan afdragsfrihed skjule et varigt budgetproblem. En pause flytter gældsbetalingen frem i tiden; den fjerner ikke nødvendigvis årsagen til underskuddet.
Vær også opmærksom på boligens værdi. Hvis den falder, mens din gæld står stille, kan belåningsgraden stige. I et rent regneeksempel giver gæld på 1.500.000 kr. og boligværdi på 2.500.000 kr. en belåning på 60 %. Falder værdien til 2.000.000 kr., bliver forholdet 75 %, selvom du har betalt renter til tiden.
En større gæld i forhold til værdien kan påvirke dine muligheder ved salg eller ny finansiering. Det betyder ikke automatisk, at en eksisterende aftale ophører; dét afhænger af vilkårene. Men du bør ikke basere en nødvendig forlængelse på, at boligprisen sikkert stiger.
Hvad skal du gøre, når afdragsfriheden udløber?
Tag samtalen med banken i god tid og få den faktiske fremtidige betaling oplyst. Brug din aktuelle restgæld, den resterende løbetid og de relevante rente- og bidragssatser. Den generelle illustration i denne guide kan ikke erstatte din betalingsplan.
- Find slutdatoen for pausen. Se også, om en renteændring eller refinansiering ligger tæt på.
- Få betalingen bagefter. Bed om både afdrag, renter, bidrag og eventuelle løbende gebyrer.
- Læg et nyt husholdningsbudget. Brug den indkomst og de udgifter, du forventer på det tidspunkt.
- Afklar mulighederne. Spørg om fortsættelse med afdrag, eventuel ændring eller omlægning og prisen på hver mulighed.
- Lav en plan, som også virker uden forlængelse. En ny periode kan kræve vurdering og godkendelse og er ikke noget, du automatisk har ret til.
Du kan allerede under afdragsfriheden afprøve budgettet ved at sætte et beløb svarende til den forventede stigning til side. Det viser, om betalingen er realistisk, og kan samtidig opbygge en reserve. Det ændrer ikke lånets vilkår og er ikke en erstatning for bankens beregning.
Kan du stoppe afdragsfriheden før tid?
Muligheden afhænger af produktet. Nogle aftaler kan ændres på bestemte tidspunkter mod gebyr; andre kræver omlægning eller en ekstraordinær indbetaling. Spørg også, om en betaling forkorter løbetiden, sænker ydelsen eller håndteres på en anden måde.
Få ændringen skriftligt, før du regner med en ny plan. Du kan ikke antage, at en overførsel til lånet automatisk ændrer hele betalingsforløbet, sådan som du ønsker.
Afdragsfrihed på banklån, andelsboliglån og forbrugslån
Afdragsfrihed er ikke forbeholdt realkredit, men mulighederne skal kontrolleres for det enkelte bankprodukt. Nogle boliglån eller andelskreditter har en aftalt fleksibilitet, mens andre kræver løbende afdrag.
Nordea skelner eksempelvis mellem andelsboliglån uden mulighed for afdragsfrihed og en særskilt andelsboligkredit med mulighed for afdragsfrihed på en del af værdien. Pointen er produktforskellen: Ordet “andelsboliglån” er ikke i sig selv bevis for en betalingspause.
På et forbrugslån skal du læse reglerne om betalingsfri perioder og henstand særskilt. Få oplyst, om der tilskrives renter eller gebyrer, og hvad det betyder for slutdatoen og den samlede betaling. Optag ikke et nyt lån med den antagelse, at afdragene kan sættes på pause senere.
Ofte stillede spørgsmål om afdragsfrihed
Er et afdragsfrit lån gratis i perioden?
Nej. På realkredit betaler du fortsat renter og bidrag. Der kan også være tillæg og gebyrer. Du udskyder afdragene, ikke nødvendigvis omkostningerne.
Hvor meget sparer jeg om måneden?
Du får en lavere betaling, men beløbet er ikke en besparelse i lånets samlede pris. Forskellen afhænger af det afdrag, du ellers skulle betale, og eventuelle ændringer i bidrag og vilkår.
Hvad sker der efter 10 års afdragsfrihed?
Hvis et 30-årigt lån beholder sin slutdato, er der 20 år til at betale gælden tilbage. Det kan øge betalingen markant. I vores model på en million og 4 % rente stiger renter og afdrag fra ca. 3.333 til ca. 6.060 kr. om måneden, før bidrag og øvrige omkostninger.
Kan jeg forlænge afdragsfriheden?
Det kan være muligt, men afhænger af produkt, belåning, økonomi og godkendelse. En forlængelse eller et nyt lån kan koste penge. Regn ikke med automatisk fornyelse.
Kan alle få 30 års afdragsfrihed?
Nej. Særlige produkter har egne krav, blandt andet til belåning og økonomi. Undersøg også, hvordan den gæld, som ikke afdrages, skal indfries ved slutdatoen.
Kan jeg få afdragsfrihed, hvis jeg er pensionist?
Det afhænger af din samlede økonomi og lånet. Pension, opsparing, belåning og plan for gælden skal vurderes. Pensioniststatus er hverken en garanti for eller et automatisk afslag på afdragsfrihed.
Forsvinder min friværdi, når jeg ikke afdrager?
Ikke automatisk. Men du opbygger ikke mere friværdi gennem afdrag i perioden. Boligens værdi kan både stige og falde, og derfor kan forholdet mellem gæld og værdi ændre sig.
Få to betalingsplaner, før du vælger
Bed banken vise samme finansieringsbehov med og uden afdragsfrihed. Få betaling i starten, betaling efter pausen, restgæld, samlede omkostninger og eventuelle ændringsudgifter frem. Spørg samtidig, hvad du skal kunne betale, hvis renterne ændrer sig, eller en ny afdragsfri periode ikke bliver godkendt.
Brug vores låneguide til de øvrige begreber. Ved større boligprojekter kan guiden om finansiering af renovering hjælpe med at adskille projektbudget og lånevalg.
